Hay que tener en cuenta que la contratación de un préstamo hipotecario para mucha gente es la inversión más importante que va a hacer en su vida. Generando un compromiso con el banco de muchos años. Por ello, debemos dedicarle el tiempo necesario al análisis de las diferentes modalidades que existen. Además de conseguir un asesoramiento objetivo, que no provenga del que te vende, es decir, del comercial del banco.


La casuística es tan amplia, la situación, necesidades e inquietudes de los futuros hipotecados es tan diversa que sería irresponsable realizar aquí una recomendación. Eso sí, voy a mojarme y expondré los motivos por el que yo no contrataría una hipoteca a tipo fijo en este momento:

• El cálculo para el cuadro de amortización de un préstamo hipotecario se realiza a través del sistema de amortización francés. Al principio pagas más intereses y al final menos. Esto hará que al contratar la modalidad variable y teniendo en cuenta que el euríbor está actualmente en negativo (-0.34 %), abaratarás tu hipoteca en el momento más caro de esta, que es al principio.

• Además, esto tiene un doble beneficio, y es que, al pagar menos intereses al principio, aprovechándote del tipo de interés bajo de la modalidad variable, así como del índice (euríbor) en negativo, amortizarás capital antes.

• Al llegar al último 25 % del periodo la hipoteca, por ejemplo, en una duración de 20 años, los últimos 5, no importará en exceso la subida que recoja el euríbor debido al sistema de cálculo del cuadro de amortización. Es decir, el incremento de la cuota será muy bajo, aunque haya subido mucho el euríbor.

• Lo máximo a lo que ha estado el euríbor es de 5,39 en 2008, y el mínimo de -0.34 al día de hoy. Actualmente nos encontramos en el tramo más bajo de la referencia histórica. El precio de la hipoteca modalidad fija que nos ofrezca el banco, hay que compararla con la media del euríbor para comprobar a partir de qué porcentaje empieza a ser beneficiosa el tipo fijo de la hipoteca frente a la evolución del euríbor. Para complicar la situación, recordar que hay que incluir la variable del sistema de cálculo de amortización de la hipoteca, al principio se paga más.

• Otra variable a tener en cuenta en la decisión de hipoteca variable o fija es la cabezonería de todas las entidades financieras en primar la venta de las fijas frente a las variables, teniendo en cuenta el alto coste que tendrían para las entidades en el momento de subida del euríbor. Tendrían que poner de su dinero la diferencia. Cuando todas las entidades ofrecen lo mismo y su alternativa la tapan, ponen pegas, me entran las dudas.

• Es cierto que las entidades quieren las fijas porque obtienen más rentabilidad en el corto plazo, en un momento de presión sobre sus cuentas de resultados debido a la política monetarios del Banco Central Europeo (BCE), pero ¿estarían dispuestas todas ellas a pagar a todos los hipotecados la diferencia en el momento de subida del euríbor? El volumen de devoluciones sería tan grande que sería difícil soportarlo por la industria en general.

• Es posible por ello, ¿que las hipotecas tipo variable puedan ser las futuras cláusulas suelo?

• Lo que sí sé es que el banco no da duros por pesetas.

La elección a la hora de tomas la decisión de elegir la hipoteca variable o fija es muy personal y depende de muchos factores. No obstante, confío en que pueda haber creado un ejercicio de reflexión por la información prestada.

En la comunidad beabank podemos estudiar tu caso en detalle y darte datos particulares por los que puedas analizar y tomar la decisión más eficaz.

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